杭州区划调整以来，杭州公积金余杭分中心面对余杭发展新定位、新形势、新业态，瞄准中小微企业融资难融资贵的痛点堵点，联合商业银行共同开发余杭公积金缴存信用惠企贷款（“余公惠企贷”），让公积金信用“变现”，为缓解企业资金流动性压力送上“及时雨”。“余公惠企贷”是余杭打造宜业宜商环境、推动共同富裕、助力社会信用体系构建的一次探索。自4月18日该产品推出以来，已有15家企业申请了“余公惠企贷”1.34亿元。

契合供需，找准切口，合成纾困企业“催化剂”

一是走访基层集问题。围绕“三服务”，依托“余杭公积金联盟之家”载体，集中走访企业50余家，收集到融资难融资贵问题37条。很多中小微企业面临“有技术有市场少资金”的发展境况，而传统的抵押融资方式却成为“重技术轻资产”企业不可逾越的门槛。

二是协助资金找出路。带着企业提出的融资难问题，余杭公积金有针对性的主动对接5家商业银行。银行有信贷政策少抓手举措，有资金指标少使用路径。结合银企双方面临的困境，与银行多次商讨论证，共同探索信贷资金向中小微企业有效发放的新路子。

三是判断实力转理念。余杭公积金借助“谈房论金”学习专栏，协同银行召开专题讨论会10余次，广泛听取银行信贷管理意见建议，引导银行进一步转变传统信贷思维，按照“实力型企业为职工创造更多财富，自愿承担更多社会责任”逻辑理念，结合企业缴存公积金具有软性约束的特点，明确把公积金缴存信息作为判定企业资信的核心指标。

用活数据，联创产品，构造纾困企业“助推器”

一是数据比对定准入。筛选分析1.9万家企业近19万条公积金缴存数据信息，配比合作银行现有信用资源库，确定“缴存期限、缴存人数、人均缴存额”三个维度为“余公惠企贷”基本准入条件，即正常缴存公积金3年及以上，近半年月均缴存人数不低于5人，人均月缴存额1000元及以上。

二是联合研判明资信。会同农行余杭支行、杭州银行余杭支行，对照三个准入条件，结合信贷审批要素，综合考量建缴人数与经营规模、缴存金额与资产状态、企业发展与资质授信三大关系，设定11档授信额度，100万元至3000万元不等，授信期限1至3年，执行普惠金融利率。

三是开发程序易申贷。协同2家银行采取“设计+开发+测试”联动方式，10天内修改完成“余公惠企贷”申报小程序功能开发和5轮功能测试，并于4月18日在“余杭公积金”微信公众号成功上线试运行。一键式登录填报信息，分分钟完成申贷手续。

数智赋能，升级服务，完善纾困企业“新模式”

一是数智加持快审批。在线上申请线下审批基础上，进一步深化数智赋能，打通公积金与各家合作银行的数据堵点，通过“浙里办”平台变“双线”为“一线”，实现公积金缴存数据池与银行信贷审批系统互联互通，做到“一件事”办理，缩减“余公惠企贷”从申请至授信全流程时限至5个工作日，全面优化服务体验。

二是健全规则广受益。在风险可控的前提下，进一步放宽缴存年限和授信要求，公积金缴存时限下调为2年及以上，人均月缴存额减至800元及以上。有序扩大“余公惠企贷”合作银行至5家，逐步提高分级授信额度，增强贷款使用灵活性，让更多中小微企业受益。

三是资信判定成体系。在现有分档分级资信评定基础上，协同合作银行，引入信用评价第三方机构，设计公积金缴存信用等级评价体系，画好企业诚信像，建成企业资信库，形成可复制推广的“信用+公积金”新模式。全方位深入宣传推广，不断实现“余公惠企贷”从“有”到“知”更到“用”。（杭州市住房公积金管理中心　供稿　编辑　蔡璟瑾）